贫困山区农村信用社在建设社会主义新农村中的作用、难点及对策

党的十六在届五中全会提出的建设社会主义新农村的战略构想，成为继实行家庭联产承包制和农业产业化经营之后的“第三次革命”，为我国农村今后的发展指明了方向。这对贫困山区来说，无疑是一次千载难逢的发展机遇。按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的总体要求，在建设社会主义新农村的过程中，作为农村金融主力军的农村信用社将面临重大机遇。在机遇面前，如何认清自身在推动新农村建设的作用，正视自身在当前支农工作中存在的问题，研究自身在建设贫困山区新农村中的对策，成为农村信用社必须解决的首要问题。
一、贫困山区农村信用社在建设社会主义新农村中的作用
（一）可以通过支持新农村基础设施建设，从根本上改善贫困山区农村发展环境。
虽然新农村建设不能简单的理解为新村建设，但是乡村经济发展所必须的基础设施依然是建设新农村的重要领域。社会主义新农村硬件基础设施应包括新住宅、新设施、新环境三个方面。因地制宜地建设具民族和地域特色的住宅，集约利用宝贵的土地资源，符合节约型社会要求。新（更多新农村论文www.st35.com）农村基础设施建设还包括完善乡村道路、水电、广播、通讯、电信等配套设施，同时，要加强生态环境保护，尤其在环境卫生处理能力上要体现出新时代特征。上述基础设施领域的建设，靠政府财政支持和社会资本往往难以满足发展的需要，这为农村信用社的介入提供了条件。各地掀起的新农村建设，恰恰是先从完善农村的基础设施领域展开，农村信用社应该发挥这一作用，参与新农村硬件设施的建设，进而获得相对稳定的利润回报，为农村信用社的进一步发展奠定基础。
（二）可以围绕生产发展的主线，为贫困山区提供生产型的金融服务。
社会主义新农村建设起点在于生产发展。科学发展观下的生产发展具有丰富的内涵，它意味着农村产业结构的不断调整、完善和升级；意味着生产组织形式的深刻变革；意味着涉农生产要素、产品和服务城乡流动规模和内容的不断扩大。农村产业结构的调整是资金、技术、人力资本、生产组织形式紧密结合的完整链条，其中资金的支持是核心。由于农业生产的特殊性，使得结构调整成为一种风险性很高的投资领域，要顺利完成结构调整离不开有效的金融支持，如针对农业结构调整的风险投资。农村生产组织形式的深刻变革会改变农村金融需求的内容和方式，继而要求农村信用社适应这种市场需求的变化，进行金融服务方式和内容的创新。如由针对分散小规模经营农户的小额信贷转向服务产业化、规模化经营的农户大额贷款；由单一的存贷款服务向多元化综合服务方向转化。涉农生产要素、产品和服务城乡流动规模和内容的不断扩大则为农村信用社提供了现实的市场空间。
上述分析表明：生产发展的过程要求金融服务品种、质量、方式必须进行相应的充实与完善。外部市场需求的变化，成为农村信用社加快改革、完善自我发展能力的重要推动力。围绕新农村建设这个主战场，着力提供生产型的金融服务成为农信社发展最重要的持久性机遇。
（三）可以围绕富裕起来的农户，提供消费型、投资型的金融服务
社会主义新农村建设的重要目标之一是在生产发展的基础上实现农民生活宽裕。生活宽裕之后的农民，必然导致农村消费总量的扩大和结构的升级，同时农民投资的意愿在接受市场经济的洗礼之后也会不断增强。农信社的持续发展需要一种战略前瞻性，这种前瞻性要求一方面必须重视农村消费市场的潜在价值，通过提供消费信贷服务，启动农村消费市场，拓展自身的业务领域；另一方面要及早着手准备针对农户的投资理财新业务，为农户提供安全、可靠、便捷的投资服务，实现农户增收、企业增效的良性循环。
以上三大作用相互衔接，环环相扣。农村发展环境的改善有利于促进生产发展，建立在生产发展基础上的生活宽裕才是稳固和可持续的。建设社会主义新农村是一个长期的过程，不同发展阶段其建设的重点各有侧重。农信社要善于抓住不同阶段的机遇，充分发挥自身的作用，适时介入，实现自身的持续发展壮大。
二、制约贫困山区农村信用社建设社会主义新农村的难点
近年来，农村信用社坚持为“三农”服务的经营宗旨，利用有效载体，创新业务品种,改进支农服务方式，在支农工作中起到了举足轻重的作用，农村信用社已经成为当地信贷支农的主力军和中坚力量，对促进贫困山区农村经济发展做出了突出贡献。农村经济作为农信社支农的基础和载体，其变化深刻影响着农信社的支农方式和支农效果。致力于探寻农村经济新变化的支农难点，对于增强农村信用社“三农”服务功能，促进农民增收和农村经济发展，非常关键。
（一）农业的天生弱质性是发展种养业的根本难题。一是农业生产季节性强，周期长，受自然资源和自然灾害影响较大。近年来，受“厄尔尼诺”规律反常引起，我国各地洪水势头迅猛，洪涝灾害频发，带来的损失巨大，加上近年来全球性的禽流感疫情也愈演愈烈，综合这些因素的影响，一些种养大户的积极性受到了较大冲击，种养殖业投资回报的不确定性也挫伤了农村信用社信贷支农的积极性。另外，农业保险的介入成分较少，一遇到自然灾害，就有大批农民和农业企业遭受严重损失，无力归还贷款，也影响了农村信用社农业贷款的投入。二是农村经济相对落后，交通通讯条件差，信息传递不便。农产品加工滞后，精深加工率不到10%，无标生产、无标上市、无标流通问题严重。农产品加工、储藏、运输都不能较好的与市场需求快速对接，三是农业产业化经营水平低。一方面是龙头企业少，加工生产能力弱，企业与农民的利益衔接不紧；另一方面是农民进入市场的组织化程度弱，农村各类中介组织发展缓慢。四是农业科技水平不适应现代农业发展要求。现阶段欠发达地区农业科技含量不高，科技推广突出存在着常规技术多，高新技术少；产量技术多，品质技术少；知识形态技术多，转化为现实生产力的技术少的问题。农技推广机制不活，服务体系覆盖窄等问题也较为突出。
（二）农村信用社发挥金融支农“主力军”的作用还面临很多困难。一是农村信用社正处在深化改革的攻坚阶段，虽取得了一定成绩，但离预期的改革目标还有较大距离，为社员服务没有体制上的保证。二是农村信用社吸收存款难，资金紧张，无力扩大支农信贷规模，而且随着农业结构调整和农村经济的发展，“三农”对贷款的需求已经远远不限于粮食生产。从这点看，单靠农村信用社目前的资金规模是不够的。三是农村信贷需求主体数量大，高度分散，经营规模小，贷款额度难以满足农户需要，贷款期限与农业生产周期脱节。由于现代农业已打破传统农业的春种秋收模式，向反季节、长周期发展，一些特色农业生产周期大多也在2-3年左右，有的项目投资回报期要3-5年，而农户小额信贷，一般是半年至一年，有的只有两、三个月，与农业、养殖业的生产周期不适应。四是小额信用贷款不能完全满足农户发展规模化种植、养殖业和发展农产品加工等产业化经营有需要。这些生产经营所需资金量较大，初期投入多、风险大。而农户小额信贷额度太小，一般在5000元以下，难以满足要求。五是农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。土地承包权抵押存在很大的难度，农民缺乏其他的抵押品，又没有专门的担保基金或机构为农户提供担保。此外，农产品期货品种单一，期货市场分散风险的功能没有得到很好发挥。
（三）如何运用信贷杠杆加速城乡经济互动面临两大难题。现在农民进城、市民下乡已是不争的事实，但在相互促进和交流中仍面临不少问题。一是农民进城务工、经商，往往需要农村信用社的大力支持，但一些农民在积累了一定基础后，便举家外出，使农村信用社的债权落空，这部分贷款大多是单户几百、几千元的贷款，到外地清收的成本较大，大大挫伤了农村信用社信贷支持的积极性和主动性。二是城镇市民利用自己的资金、技术反哺农村，一般而言，产业化发展需求的资金投入总量较大，后续投资、配套投资资金需求量大，对于一般的城镇居民仍然有较大的资金障碍。另一方面，城镇市民要从商业银行获取信贷支持的可能性不大。由于商业银行的经营特点、支持范围等因素的影响，基本上所有的贷款都投向了市政工程、大型企业等项目，对城镇市民个人的授信尤其是信贷支持其到农村发展创业的可能性少之又少。因此，城镇市民到农村创业的信贷支持重任依然落在了农村信用社肩上。然而，由于农村信用社定位于服务“三农”，很大程度上是以农民为服务对象，对城镇市民的信贷支持没有定位上的要求，投入都有较严格的条件和限制，支持乏力。综合以上两种因素分析，加速城乡经济互动，农村信用社必须解决农民进城的风险规避问题和市民下乡的资金支持问题。
（四）如何扭转国家惠农政策下的农村经济滞长趋势。没有广大农村的全面小康就没有全社会的小康，至少小康是不完整的。针对当前农村自给自足经济有所抬头这一趋势，如何有效利用国家“零税费”这一优势，进一步为其搭建干事创业的平台，在思想观念、资金技术、就业多元化给予大力支持。能否利用有效载体，加大信贷投入，让该部分农民“想干事、敢干事，能干事，干成事”，以经济收入的大幅增长来促进农村经济的和谐发展，构建全面的农村小康社会。其次，自给自足的小农经济群体必然导致这部分农民的收入增长缓慢而又满足于现状，农村经济信贷需求减弱，即使有也只是建房、婚丧嫁娶等信贷需求，对农村信用社而言，既难以创造效益，又要承担较大风险。
三、农村信用社建设贫困山区新农村的对策
针对建设社会主义新农村的伟大历史使命及当前农村经济发生的新变化和发展中存在的问题，对农村信用社信贷支农提出了更高要求。我们认为，农村信用社应把握这一变化趋势，适时创新支农服务方式和业务品种，加强对信贷支农手段的完善和补充，切实增加符合农村经济发展需求相适应的信贷资金投入，及时满足农民发展多元化经济的资金难题，按照把建设社会主义新农村的信贷取向，积极支持农村经济向“精、专、优、效”的方向发展。
（一）深化农村信用社改革，完善农户小额信贷机制。
一是认真总结试点经验，加大工作力度，加快农村信用社改革步伐，尽快把农村信用社办成自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的社区性地方金融机构，增强为“三农”服务的功能。要防止出现地方对信用社业务的过多干预或信用社脱离农村的倾向。二是加大对信用社的支持力度，进一步消化历史包袱，降低信用社支农业务的成本和风险。根据农民的承受能力，适当增强农村信用社存贷款利率的灵活性，提高信用社吸收存款的能力，降低经营成本。可以考虑延长减免农村信用社营业税和所得税的时限。对欠发达地区增加中央银行对农村信用社的支农再贷款。对农村信用社的历史包袱在央行专项票据和保值补贴到位后，应采取进一步有效的财政政策和金融政策加快消化，提高竞争力。特别是对欠发达地区，支持的力度应该更大一些。三是针对存在的问题，完善农户小额信贷的配套扶持政策和风险防范机制，进一步扩大其覆盖面。根据种养殖业项目回报期的长短，发放中、长期贷款，扩大信用贷款额度，满足农户在产业化经营的资金难题，在期限、利率上更符合农村经济发展的实际。
（二）建立和完善农村金融风险规避机制，培育良好的农村信用环境。一是加快建立和完善政策性农业保险制度，为农村信用社信贷支农分忧。把农业保险纳入农村经济发展的总体规划，尽快推进农业保险试点工作。要建立多种形式的农业保险组织，在资金、税收、再保险等方面给予支持。二是缓解农民贷款抵押、担保难问题，为信贷支农提供平台。针对农户和农村中小企业的实际情况，研究实行多种形式的抵押、质押办法，鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展农村担保业务，有条件的地方可设立农业担保机构，建立担保基金。鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。发展农村互助担保组织。三是进一步完善农产品期货市场，发挥期货市场价格发现、套期保值和分散风险的作用。四是提高农民信用意识，同时依法查处恶意逃废债务的行为。
（三）支持农业增长方式的转变，实现农业可持续发展。改革开放20多年来，我国农产品产量的高增长是建立在高投入和高消耗的基础之上，由此也带来了对水土资源的过度开发和生态环境的恶化，危及农业可持续发展，这在贫困山区农村表现尤为突出。因此，必须转变农业增长方式，合理利用自然资源，实现资源的综合利用、节约利用及永续利用。主要措施有：一要严格禁止投放良田种树、毁田养鱼等破坏基本农田行为的贷款，确保耕地质量不受到损害。二要支持对水资源的保护和治理，倡导节约用水，提高水资源的质量和利用效率；支持发展节水农业和旱作农业，引导农业节水。三要充分发挥农业劳动力资源丰富的优势，积极支持开展农业技能培训和科技示范，提高农业劳动者素质，促进资源的优化配置，提高农业劳动生产率，加快农业发展。
（四）支持农业和农村经济结构的调整，促进农民增收。农业、农村经济结构战略性调整是增加农民收入的重要途径。“十一五”时期，要在确保粮食平稳增长的前期下，围绕国内外市场需求，利用信贷杠杆，积极调整农业和农村经济结构，大力发展畜牧业和以农产品加工业为主的农村二、三产业；充分发挥不同区域的农业资源优势，积极支持地方特色产业，形成合理的农业区域布局和分工格局；努力支持农产品品种结构调整，大力发展高产、优质、专用的农业新产品，满足市场对优质农产品多样化的需求。通过农业结构调整，逐步提高贫困山区农业产品的质量和档次，增强市场竞争力，促进农民收入的快速增长。
（五）支持农业和农村基础设施建设，提高农村公共品供给水平。“十一五”期间，要继续加强农业、农村公共基础设施建设，特别是要着力提高中西部贫困地区农村公共品的供给水平。在国家财政加大对中西部贫困地区农村的基础设施建设投入的同时，农村信用社也要转变观念，积极筹措资金，大力支持中西部贫困地区的基础设施建设。目前，中西部贫困地区的基础设施建设的重点是：完善农村路网结构，提高农村道路等级；建设重点骨干水利枢纽和输水工程等水利设施，提高水资源供给和合理利用能力；加强流域水资源合理配置和统一调度，协调生活、生产和生态用水；彻底解决农村饮水困难问题，努力提高农村饮水卫生安全水平；搞好农村电网改造工程的后续建设和管理，大力发展农村水电，保障农村电力供应。通过农业、农村公共基础设施建设，不断改善当地农民的生产和生活条件。
（六）加大对农村社会事业的支持力度，促进农村经济和社会的全面协调发展。“十一五”期间，应进一步加大对农村社会事业发展的支持力度。一是不断完善生源地助学贷款的管理方式，大力发展农村基础教育。二是支持农村医疗卫生体系建设。要以中西部地区、贫困地区和农村基层，作为支持农村公共卫生体系建设的重点地区；把完善疫情信息网络、疾病预防控制和应急处理机制，作为支持农村公共卫生体系建设的重点领域。进一步改革农村医疗卫生体制，积极、稳妥参与农村新型合作医疗的试点工作。三是支持农村社会保障制度建设，充分发挥农村信用社点多面广线长的特点，建立和完善养老保险、基本医疗保障、最低生活保障等政府救济资金的代付代发网络。
（七）支持建立城乡统一的劳动力市场，促进农业剩余劳动力转移。“十一五”时期，农村信用社应该充分把握城乡统筹就业的有利时机，支持建立统一开放、竞争有序、城乡一体的劳动力市场，积极支持对贫困山区农民工的培训，提高其素质和劳动技能，增强其就业能力和适应能力，为农民非农业收入的增长提供信贷支持。
（八）多管齐下，加快“后富”群体致富步伐。这里的“后富”群体主要是指满足于自求供给的农村经营户。在支农过程中，农村信用社要切实落实“知农、智农、资农”三步骤，通过了解农户基本情况→落实“充电”措施→给予信贷支持的链条式服务，为农户创造平台、谋求发展。同时，有效利用地方党政规划，农村党支部、专业协会帮扶以及能人带动等多种方式，做到技术上有人支持、资金上信用社给予满足、农产品销售有人引导，最终使“后富”群体尽快致富，达到共同致富的目的。